En la primera mitad de la década de 2010, los bancos estaban inquietos porque iban retrasados en un mundo digital que había llegado para quedarse.

Frente al avance de fintech y de startups de servicios financieros nacidos especialmente para el mundo digital, los bancos estaban apostando por una estrategia muy fragmentada, en la que cada uno tenía sus propias apps, pero que no eran capaces de cambiar la forma en la que pagábamos.

En ese momento, una alianza atípica, desesperada y no demasiado coherente entre los bancos dio lugar a Bizum, la aplicación que nace en 2016 y que en un corto espacio de tiempo logró calar entre los usuarios españoles y hacer del pago desde el móvil una alternativa mucho más cómoda que llevar dinero en efectivo.

Esta es la historia de cómo nació y creció Bizum.

Precentes: el caso fallido de Yaap y la Directiva europea

Antes de Bizum ya existían los pagos móviles, pero la realidad es que poca gente los usaba en España porque la digitalización estaba tardando en llegar a los bancos.

En 2014 tuvo lugar el primer lanzamiento de un servicio de pago móvil entre particulares por parte de bancos importantes en España: Yaap, constituida por Movistar, CaixaBank y Banco Santander.

¿Es posible usar Bizum con dos bancos a la vez? Esta es la única forma de conseguirlo

Pese a lo destacado de los nombres que formaron Yaap, el servicio no llegó a tener ninguna tracción entre los usuarios españoles. En el año 2014, apenas llegó a facturar 2.444 euros, por lo que al final cerró en 2016 dejando el panorama español huérfano de grandes iniciativas.

En este momento entra en juego la Unión Europa, ya que en 2015 se aprueba la Directiva Europea 2015/2366 sobre servicios de pago, o PSD2 por sus siglas en inglés.

Con esta normativa busca la creación de un mercado único integrado de pagos electrónicos y una mayor seguridad y fiabilidad de los servicios de pago, de manera que al fin la banca europea pudiera adaptarse a la digitalización que a esas alturas ya era inexorable.

Por ello, los bancos españoles mueven ficha y son de los más efectivos de Europa en hacerlo.

La unión de (casi) todo un sector: 34 bancos con el 95% de cuota forman Bizum

En 2016, los bancos españoles se ponen de acuerdo para crear Bizum y lanzarlo al mercado.

Un total de 34 entidades son las que deciden sumarse a la idea: CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankia, Popular, Kutxabank, Banco Cooperativo, Unicaja, IberCaja, Cajamar, Abanca, Bankinter, Mare Nostrum, Liberbank, Caja Laboral, Evo Banco, Banca March, Cecabank, Caja Rural de C-LM, Caja de Crédito de los Ingenieros, BNP Paribas, Banca Pueyo, Banco Caixa Geral, Mediolanum...

Juntos, estos 34 bancos, cajas y cooperativas suman nada menos que el 95% del mercado, y solo se queda fuera un actor relevante: ING.

"Con el despegue del comercio online y sobre todo las redes sociales el uso del móvil se hizo imprescindible y por ende, como cualquier empresa (no solo la banca), deben tener presencia allá donde los usuarios y sus clientes quieran estar", explica Victor Orizaola, experto en marketing digital y profesor de ESIC Business & Marketing School.

La aplicación tiene un funcionamiento sencillo que la mayoría de bancos optan por incorporar directamente como una función dentro de sus propias aplicaciones. El servicio permite hacer pagos entre usuarios solo con conocer su número de teléfono, y no la cuenta y el nombre completo como sucede con las transferencias tradicionales.

Los usuarios de Bizum pueden pagar importes de un mínimo de 50 céntimos hasta un máximo de 500 euros, mientras que el límite diario de operaciones se sitúa en los 2.000 euros, aunque hay diferencias según el banco. Cuando se hace un pago, queda notificado por un mensaje SMS y el dinero llega a la cuenta del receptor al instante y sin comisiones.

Bizum es uno de los ejemplos más exitosos de sociedad repartida en el capital social que se recuerdan en España. 

Su dueño es la empresa Sociedad de Procedimientos de Pago SL, cuyo capital se divide entre los bancos que la integran, aunque ninguno puede superar el 24% de acciones.

"No es fácil ver este tipo de alianzas en los mercados y mucho menos en el sector bancario, caracterizado por una gran competitividad. Por ello, Bizum es un logro y un ejemplo de que las relaciones de cooperación generan éxitos y pueden ser tan rentables como las estrategias de competencia", según Jaime Martínez Tascón, profesor de OBS Business School y director de InveretiK.

Estuvo cerca de convertirse en estándar europeo

El éxito de Bizum fue rápido y contundente. En 2019 superó los 6 millones de usuarios, mientras que en agosto de 2020 superó los 10 millones en plena pandemia de Covid-19. En abril de este año ha superado los 20 millones de usuarios.

Desde su lanzamiento, los pagos a amigos y las compras realizadas desde la app han superado los 50.558 millones de euros en 1.000 millones de operaciones. Esto incluye también las donaciones, con el pago de 33,3 millones de euros como ayuda a 6.000 ONG, según datos de la empresa.

En la actualidad, Bizum tiene casi un 25% de cuota de mercado, aunque aún está lejos de alcanzar a las tarjetas de crédito como el mecanismo de pago más común. Pero los expertos no descartan que esto pueda pasar de cara a futuro.

"A medida que la generación Z alcance la edad suficiente para realizar compras online, las tarjetas seguramente caigan en un mayor desuso", asegura Victor Orizaola, de ESIC.

El único límite para esta aplicación es que, pese a que es posible técnicamente hacer transferencias a cuentas extranjeras, es de momento una app solo de España y su internacionalización depende de las normativas de otros países.

Algo que estuvo cerca de cambiar en 2020 cuando la UE valoró convertir Bizum como el estándar europeo para los pagos móviles, como recoge Expansión.

Finalmente no pudo ser, ya que los 31 bancos más grandes de Europa integraron la Iniciativa de Pagos Europea (EPI, por sus siglas en inglés), que ha arrancado este año en Francia y Alemania, aunque sin la participación de España, precisamente por la gran aceptación de Bizum.